주택담보대출 고정금리 변동금리 차이, 동일상품 29개 비교 분석

주택담보대출 고정금리 변동금리 차이는 같은 은행, 같은 상품이라도 발생할까요? 일반적으로 은행별 최저금리를 비교하지만, 상품 종류와 상환방식이 다르면 정확한 금리 차이를 판단하기 어렵습니다.

이번에는 금융감독원 금융상품 한눈에 Open API의 2026년 9월 공시자료를 이용해 동일한 상품과 담보유형, 상환방식을 가진 경우만 비교했습니다. 은행권 주택담보대출 34개 기본상품과 108개 금리옵션을 확인하고, 고정금리와 변동금리가 모두 공시된 조건을 분석했습니다.

같은 은행의 같은 대출상품은 어떻게 비교했을까요?

은행별 금리를 비교할 때 가장 주의해야 할 점은 상품조건이 서로 다를 수 있다는 것입니다. 아파트를 담보로 하는 대출과 아파트외 주택을 담보로 하는 대출은 조건이 다를 수 있고, 분할상환과 만기일시상환 역시 동일한 기준으로 비교하기 어렵습니다.

이러한 차이를 줄이기 위해 금융회사 코드와 상품코드가 같으면서 담보유형 및 상환방식까지 일치하는 자료만 추렸습니다. 그 안에서 고정금리와 변동금리가 모두 공시된 경우를 하나의 비교쌍으로 구성했습니다.

분석 대상 금융회사는 총 17곳이었으며, 이 가운데 11개 금융회사에서 동일상품 조건별 비교쌍 29개가 확인됐습니다.

다만 하나의 상품이 서로 다른 담보유형이나 상환조건에 포함될 수 있으므로, 비교쌍 29개를 서로 다른 고유상품 29개로 해석하지는 않았습니다.

고정금리가 변동금리보다 높았던 경우는 얼마나 될까요?

29개 비교쌍 중 28개에서 고정금리의 공시 최저금리가 변동금리보다 높게 나타났습니다. 비율로는 96.6%입니다. 반대로 변동금리가 높은 경우는 1개였으며, 동일한 금리를 보인 비교쌍은 없었습니다.

각 비교쌍의 고정금리에서 변동금리를 뺀 평균 차이는 +0.764%p였습니다. 중앙값은 +0.730%p로 나타났습니다.

자료: 금융감독원 금융상품 한눈에 Open API, 2026년 9월 공시자료. 금리 차이는 고정금리에서 변동금리를 뺀 값입니다.

평균과 중앙값이 비교적 가까운 것으로 확인됐지만, 모든 비교쌍에서 동일한 결과가 나타난 것은 아닙니다. 변동금리가 더 높았던 사례도 1개 존재했습니다.

따라서 이번 결과를 전체 은행의 모든 주택담보대출 상품에 일반화하기보다는, 분석에 포함된 동일조건 상품에서 관측된 특징으로 이해하는 것이 적절합니다.

아파트 담보와 상환방식별 금리 차이도 같을까요?

금리 차이를 조금 더 구체적으로 확인하기 위해 담보유형과 상환방식을 구분했습니다. 담보유형은 아파트와 아파트외, 상환방식은 분할상환과 만기일시상환으로 나눴습니다.

같은 담보유형과 상환방식을 가진 비교쌍에서도 고정금리와 변동금리의 평균 차이가 나타나는지 확인한 결과입니다.

네 가지 조건 모두 고정금리의 공시 최저금리가 평균적으로 높게 나타났습니다. 다만 만기일시상환방식은 담보유형별 비교쌍이 각각 3개뿐입니다.

이처럼 표본 수가 작은 경우에는 개별 상품 하나의 금리 차이가 평균에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 만기일시상환의 차이가 분할상환보다 항상 크다고 판단해서는 안 됩니다.

금융회사마다 상품 수가 다른 문제는 없을까요?

금융회사별로 비교할 수 있는 상품 수가 다르면 전체 평균에도 영향을 줄 수 있습니다. 예를 들어 한 금융회사에서 비교쌍이 여러 개 확인되면 그 회사의 금리 차이가 전체 계산에서 더 많이 반영됩니다.

이를 확인하기 위해 금융회사별 평균을 먼저 구하고, 비교에 포함된 11개 금융회사를 같은 비중으로 반영했습니다.

29개 비교쌍의 단순평균 차이는 +0.764%p였고, 금융회사별 균등평균 차이는 +0.741%p였습니다. 두 값의 차이는 0.023%p입니다.

또한 11개 금융회사 모두 회사별 평균에서 고정금리가 변동금리보다 높았습니다. 이번 표본의 결과가 특정 금융회사에만 집중된 것은 아니라는 점을 확인할 수 있었습니다.

그렇지만 같은 회사의 비교쌍이 여러 번 포함될 수 있고, 동일한 상품코드 안에서도 대출기간이나 우대조건이 서로 다를 가능성은 남아 있습니다.

실제로 대출을 선택할 때 무엇을 확인해야 할까요?

이번 분석에서 고정금리의 공시 최저금리가 더 높게 나타났다고 해서 변동금리가 반드시 유리한 것은 아닙니다.

고정금리는 약정된 고정기간 동안 금리 변동 위험을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 반면 변동금리는 기준금리와 시장 상황에 따라 이후 이자 부담이 달라질 수 있습니다.

또한 금융회사가 공시한 최저금리는 고객에게 실제 적용되는 금리와 다를 수 있습니다. 대출을 신청하는 사람의 소득과 신용상태, 담보조건, 우대금리 충족 여부에 따라 적용금리가 달라지기 때문입니다.

따라서 실제 대출을 비교할 때는 고정기간, 금리 재산정주기, 우대조건, 중도상환수수료와 월 상환액을 함께 확인해야 합니다.

금리 변화에 따라 대출한도가 얼마나 달라지는지 궁금하다면 주담대 금리 상승 시 DSR 대출한도 변화 분석도 참고할 수 있습니다.

이번 연구에서 확인한 것은 특정 시점의 공시 최저금리 차이입니다. 실제 금융상품을 선택할 때는 현재의 금리뿐 아니라 향후 상환계획과 금리 변동 위험을 함께 검토하는 것이 중요합니다.